加密货币能否完全实现开放银行金融科技愿景？

2010 年代初，对传统银行的费用、复杂性和糟糕的服务不满的银行客户获得了一些新的选择。

新银行（Neobanks）也被称为数字银行或挑战者银行，是作为金融科技初创企业出现的，旨在主要通过移动应用程序和网络平台提供银行服务，而无需实体分支机构。

美国的 Simple、德国的 N26 以及英国的 Monzo 和 Revolut 等金融科技公司专注于提供直观的用户体验，通常包含实时消费通知、预算工具和轻松汇款等功能。

然而，就像实体银行一样，在服务闭环的中心仍然有一个账户。
一个新的加密联盟正在推销“开放金融”（OpenFi），作为新银行和严格的加密 DeFi 的替代品。

关键概念在于从用户控制的账户开始。银行服务不再充当 KYC 执行守门人，而是可以插入和更换，就像我们在 Web3 中习以为常的“金钱乐高”比喻一样。

简而言之，OpenFi 是一个将非托管区块链解决方案集成到传统金融系统的框架。
OpenFi 的愿景
该组织在布鲁塞尔的 EthCC 会场外提出了未来银行账户将被智能钱包取代的愿景，使用户能够独立于任何一个中心化实体管理自己的财务。

相反，就像点菜菜单一样，专业提供商承担银行服务的工作，这种方法可以消除单点故障并让用户掌控一切。

OpenFi 战略的一个关键组成部分是开发支持应用的基础设施。正如 Outlier Ventures 研究主管 Jasper De Maere 所指出的那样，“应用激发了基础设施，而基础设施又使新应用成为可能。”简而言之，现在是金融科技迁移到新技术堆栈的时候了，他说。

与中心化参与者提供的嵌入式钱包（有时称为 CeDeFi，OpenFi 倡导者呼吁使用智能钱包）不同，Safe和基于 Safe 构建的Zeal是该组织的两个初始成员。

智能账户可直接访问 DeFi 应用程序，允许用户确定他们的安全设置，同时将支付和银行业务外包给 Monerium 和 Gnosis Pay 等提供商。
为了使 OpenFi 充分发挥其潜力，需要齐心协力开发更加用户友好的应用程序，以与传统金融科技公司提供的应用程序相媲美，同时还要在身份和安全解决方案方面取得进一步进展。

在身份认证方面，idOS 的 Julian Leitloff 指出，需要简化入职流程并避免重复的 KYC 流程。如今，大多数用户在访问不同的金融服务时都需要反复验证自己的身份。OpenFi 被 Leitloff 称为“加密货币的杀手级用例”，它提出了一种统一的身份认证解决方案，可以简化这一流程。

idOS 系统使用 Arbitrum Orbit 链，但与链无关，并通过SDK向 dapps 提供用户加密数据。

仍需机构
Safe 的 Julian Grigo 表示，尽管 OpenFi 前景光明，但传统金融机构仍将发挥关键作用。商家和服务提供商尚未准备好接受直接加密支付，因此需要 Stripe、Gnosis Pay 和 Kulipa 等混合解决方案来弥补这一差距，同时保持监管合规性。

然而，通过将账户与银行服务分离，OpenFi 集团希望兑现开放、以用户为中心的金融生态系统的承诺，提供更多的选择和更多的链上收益产生选项——这是新银行未能实现的。